又有一家银行下架了长期限大额存单 。下手

　　5月7日起，又有银行民生银行停售半年期及以上大额存单产品。对大单投民生银行APP显示，额存目前该行在售的何布大额存单仅有1个月及3个月期限
 ，利率均为1.7%。下手

　　这已经不是又有银行今年第一家下架长期限大额存单的银行 。4月初 ，对大单投有媒体报道，额存以零售业务见长的何布招商银行已不再新发3年期 、5年期大额存单产品额度。下手

　　长期限大额存单已难觅

　　“下个月有一笔存款就要到期了，又有银行最近找了很多银行，对大单投3年期大额存单还要抢 ，额存利率还比原来低了。何布”据中新经纬报道 ，有网友在社交平台上吐槽。

　　8日晚间，上游新闻通过查询多种方式发现，目前国有大行和股份制银行大额存单产品都比较紧俏
，且五年期大额存单已基本绝迹，其他期限产品也面临期限和额度难两全的情况 。

　　来源工商银行app截图

　　以工商银行为例 ，该行2年期20万元起存 ，3年期20万元起存的大额存单均显示“售罄”，100万元起存的仍然还有额度 ，利率为2.35% 。且其他期限大额存单也有不少已经售罄。

　　据中新经纬报道，其在交通银行和邮储银行App上看到，“大额存单”栏均无满足条件的产品在售。一位交通银行的客户经理表示：“现在只有定期存款，三年期5万起存年利率2.6%。”不过，值得注意的是 ，银行对不同客户展示的产品或不尽相同，具体情况还需咨询当地银行网点。例如
，有受访者反映，其邮储银行手机App可以看到1年期大额存单产品，50万元起售，年利率1.85% 。

　　华夏银行在线客服称，该行3年期个人大额存单发售日期5月6日至5月31日，起购金额20万元 ，发行利率2.6%。不过，在该行手机App并无显示
，客服人员表示 ，可能是已经没有额度了 。

　　事实上，随着定期存款利率下调、大额存单停售的同时 ，近期十余家银行还密集官宣调整曾经的“揽储利器”——协定存款 、通知存款。

　　“五一”假期前后
，渤海银行、大连农商银行等多家银行在官网、微信公众号等渠道发布公告，下架智能通知存款产品。

　　智能通知存款产品，是一种介于活期和定期存款之间的存款 ，是商业银行为了揽储而创新推出的高息存款 。 值得关注的是，当前调整通知类存款多为区域银行
。今年3月份 ，福建省内的多家银行，例如福州农商行 、厦门农商行、连江农商行以及当地多家村镇银行相继公告，下架“富利宝”智能通知存款产品。

　　银行为何压降高成本存款产品 ？

　　相较于普通定存产品，大额存单不仅有动辄20万元的高起存点 ，存款利率也高于其他同期限的定存产品。 协定存款、通知存款因灵活性强、利息高等特点深受储户喜爱 。他们都是银行的揽储利器。

　　但随着近年来的银行几轮集体调降存款利率 ，大额存单利率也一降再降，其3年期
、5年期利率也从去年“3”时代降至当前的“2”时代，与同期限的定存利差不断缩小
。目前
，不少银行大额存单利率已与定存产品相差无几 
。

　　那么银行为何还要停售大额存单呢？

　　对此，业内普遍认为，多家银行停售长期限大额存单主要还是为了降低息差，通过减少长期债务、降低高息存款比例从而降低负债端成本，以缓解净息差收窄压力。国家金融监督管理总局披露的数据显示，截至2023年末，中国商业银行净息差已经下降至1.69% ，首次跌破1.7%关口。

　　从近日公布的上市银行2023年年报看，42家上市银行中  ，有17家银行净息差低于1.69%的行业均值，占比达四成。其中，截至2023年末 ，交通银行和厦门银行的净息差均为1.28% ，分别较上年末下降20个基点和25个基点。

　　在中信证券首席经济学家明明看来 ，银行不管是调降利率还是调整产品结构 ，背后的逻辑都是控制负债端成本。他指出 ，如果大额存单的收益和定期存款一致，其吸引力确实会大打折扣
。但是大额存单可以在保持收益的基础上进行转让
、支取灵活，能够一定程度防范流动性风险，这一优势依旧引得不少投资者趋之若鹜，而这也是银行停售大额存单产品的考量之一。

　　“银行进行产品结构调整，需要在降低负债成本和吸收存款之间找一个平衡
。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博进一步分析指出
，普通定存并没有大额存单支取灵活的优势，储户一旦提前支取，银行的负债成本也能有所降低 。同时
，银行也能通过长期限定存产品的较高利率提升对储户的吸引力
，维持吸储力度。

　　他认为，如今银行对大额存单这块业务已经作出了取舍 。而当下宏观经济环境中 ，银行必须推出更灵活的资管产品 
，提升自身的产品控制能力和服务能力 。

　　存款利率仍有下调可能

　　压降存款成本仍是当前银行的重点任务
，市场预计未来调降存款利率或将成为常态，并预测2024年商业银行的存款挂牌利率或仍会继续迎来多轮调降，也不排除自律机制定价上限压降的可能 ，以进一步压降存款成本、减缓息差缩窄压力 。

　　对此，投资者该如何布局？招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态 ，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置 。

　　他进一步指出，如果希望获得较高收益 ，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险
 ，那么应该接受较低的收益 。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外 ，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品
。

　　(文中观点仅供参考
，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

　　上游新闻综合自财联社
、证券时报
、第一财经
、中新经纬、新京报等

（文章来源：上游新闻）